Культура «жизни в кредит» пришла к нам с Запада. В целом, возможность получить нечто «прямо сейчас», действительно, привлекательна. Тем более, рост цен зачастую кажется вполне весомым аргументом в пользу покупки вещи сегодня. Накопление полной суммы займёт время и, когда она будет в руках, повышение цены на сумму процентов, которые получил бы банк, нивелирует выгоду от оплаты «не в кредит».
Россияне привыкли жить в кредит: в октябре 2022 года мы взяли 1,29 млн кредитов на покупку товаров, этот показатель стал максимальным за пять лет. И это несмотря на непростые времена и возрастающую неуверенность в завтрашнем дне. Общая платёжеспособность населения падает, отдавать кредиты становится всё труднее. Возникает вопрос: а стоит ли вообще брать кредит в кризис или лучше обойтись без сиюминутной выгоды и подождать более стабильных условий?
В каком случае кредит брать точно не стоит?
Перед решение об оформлении кредита полезно оценить будущую финансовую нагрузку. Если отдавать ежемесячно приходится больше 40% семейного дохода, заявку лучше не делать. Это совет экспертов. Здравый смысл подсказывает, что 40% — это бремя, которое сложно нести не только финансово, но и морально. Каждый месяц отдавать почти половину дохода — малоприятная перспектива. Чтобы более-менее ни в чем себе не отказывать и одновременно платить кредит, рассчитывать нужно максимум на 25% от зарплаты или совокупного семейного дохода. Помним: одновременно с увеличением количества выдаваемых кредитом в России растёт и количество должников.
Совершенно точно во время кризиса не стоит брать кредит в следующих случаях:
· Существует вероятность лишиться работы либо части зарплаты. Да, при оформлении кредита можно оформить страховку на такой случай. Но «только смерть разлучит» вас и ваш кредит: в иных ситуациях речь идёт, как правило, о кредитных каникулах.
· В кредите нет по-настоящему острой необходимости. Нужно честно ответить самому себе: могу ли я прожить без …? Скорее всего, ответ будет положительным. Мы «заросли» ненужными вещами и, скорее, нужно научиться избавляться от хлама, нежели покупать новый.
В каких случаях оформление кредита оправдано?
Да, в жизни бывают ситуации, при которых кредит, скорее, решает проблемы, а не создаёт новые. Например, когда речь идёт о здоровье и совершенно необходимом дорогостоящем лечении.
Ещё один вариант — вложение в покупку, цена на которую в ближайшем будущем резко вырастет, либо он станет дефицитом. Например, вы строите дом или делаете ремонт и откладываете деньги на покупку газового оборудования или отделочных материалов. Часть суммы уже есть, но из-за кризиса и санкций есть риск не найти нужных вещей в момент, когда вся сумма будет в наличии. При таком раскладе лучше всего оформить кредит, чтобы в будущем не покупать оборудование и материалы в несколько раз дороже.
Стоит ли оформлять ипотеку в кризис?
Есть мнение, что погашение кредита за собственную квартиру более выгодно, чем плата за аренду чужой. Для того, чтобы не попасть в сложную ситуацию, внимательно читайте договор с банком. Что случится, если вы не сможете некоторое время вносить ипотечный платёж? Будет ли возможность получить отсрочку в случае потери работы?
Лучше всего оформлять ипотеку, когда цены на недвижимость идут вниз, и в наличии есть предложения с доступными ставками. Оформлять ипотеку стоит в следующих ситуациях:
· Когда приходится снимать квартиру.
· В семье ожидается пополнение и нужна квартира большей площади.
· Есть необходимая сумма на первоначальный взнос.
Что делать, если оказался «по уши в долгах»?
· Прежде всего, нужно прекратить создавать новые долги. Обратитесь за помощью к финансовому консультанту или даже к друзьям, которые ведут «финансово-грамотный» стиль жизни. Они помогут пересмотреть вредные финансовые привычки и перестать увеличивать долг.
· Важно физически избавиться от кредитных карт, чтобы избежать соблазна продолжать их использовать. Можно отдать их близкому другу или попросить банк их «заморозить».
· Необходимо проанализировать расходы: сейчас есть возможность очень детально отслеживать траты в мобильных приложениях банков. Первый шаг — убрать некоторые траты. Например, для начала, вычеркнуть пять пунктов месячных расходов. Речь, конечно, идёт о развлечениях, бьюти-сервисах, деликатесах, алкоголе и тому подобном, а не о жизненно-важных покупках. Освободившиеся суммы нужно направить на погашение долга.
· Нужно точно определить сумму долга, какой бы пугающей она ни была. Это поможет лучше её контролировать. В этом поможет таблица с указанием кредитодателей, сумм и сроков выплат. Этот файл должен быть в компьютере, его необходимо постоянно обновлять. Это даст ощущение контроля и понимания траектории долга.
· Очень полезно вкладывать сумму больше минимального взноса. Это — лучший способ погасить долг раньше, так как при большем взносе уменьшается сумма комиссии за кредит.
· Как только появляется возможность, нужно делать дополнительные взносы. Есть соблазн тратить «лишние» деньги на что-то другое, но такой шаг поможет быстрее избавиться от долгов. Кстати, эти дополнительные деньги можно получить, продав вещи, которыми никто не пользуется в течении длительного времени, скажем, года.
Проект «Содействие занятости» продолжит работу в следующем году и поможет тысячам россиян найти себя в новой интересной актуальной профессии.